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??本人观点：从来没有完美的保险，只有合适的购买组合。把钱用在刀刃上，买到对的保险，不花冤枉钱，才是真正的划算。

??大部分家庭的收入来源，主要集中在男性身上，因此，保单的配置也是重中之重，换句话说，每年的保费也是最多的。因此我们要做到把钱用在刀刃上，把保障配齐，把保额做高，不然风险缺口没堵住，或者不足，当真正用到保险时也只是杯水车薪。在所有健康险中，重疾险占用保费比例是最高的，所以我们要认真规划，用好这把"刀"。

??买保险，一看需求，二看预算，好保险因人而异。在开始挑选之前，建议大家忘掉杂音，着眼于自己的实际情况，重点聚焦以下8个问题。

1.保额选多少？

30万不裸奔，50万打底，万小康。

2.选单次重疾还是多次重疾？

??差钱，集中火力买单次；不差钱，单次＋二次肿瘤＋多次重疾，叠加买。关于多次重疾的必要性，请参考：

1.随着检测手段的提升，疾病越来越容易在早期被发现。

2.随着医学的发展，疾病治愈率会越来越高。

3.一个人发生了肝癌，一年以后是否有可能需要做肝脏移植？

4.一个人发生了白血病，一年后是否有可能做造血干细胞移植？

5.一个人发生了恶性肿瘤，未来有没有概率发生其他疾病？尤其心脑血管疾病？

6.一个人发生了急性心梗，未来有没有概率发生其他疾病？尤其心脏搭桥、恶性肿瘤？

7.从目前医学来看，重疾三次赔付意义不大，可是十几年前重疾赔付两次都没有意义，那十几年或者二十几年以后呢？

3.癌症二次赔选不选？

??患过癌的人，旧癌复发、转移、持续，或者引发新的癌症的概率都比常人大，预算充足，建议选。

保定期还是保终身？

??保定期还是保终身，归根结底要根据预算来选择，无论选择哪一种，前提是不要牺牲保额。其次，终身与定期本不矛盾，就像理性与感性应该相辅相成，而不是相互嫌弃，二者可以组合购买：终身重疾+定期重疾

5.身故赔保额选不选？

???首先，整张保障计划中，身故责任（指身故赔保额）一定要有，但它不一定非要含在重疾产品中（重疾产品的身故责任免责多）。其次，从目前重疾类产品的形态和费率来看，身故责任与重疾责任分开购买，寿险身故赔保额＋重疾身故退保费，买二赔二，利益也许会更大，买前不妨试算一下。

6.缴费期怎么选？

??越长越好，但尽量不要超过退休年龄，尤其是退休后没有收入来源的，建议选择在退休前交完保费。

轻症、中症选不选？

??尽量选，轻症、中症能降低理赔门槛，往往很多疾病是到不了重疾的。

8.投保人豁免选不选？

??如果是为小孩投保，担心父母身故后保费无着落，可以选，前提是投保人也要进行健康告知。本人不太建议选，这完全可以通过其他方式来代替。比如投保人自己买份寿险。

思路也好，需求也好，预算也好，落到实处就这8个问题，在没有准确的概念、清晰的思路和明确的需求情况下，不要盲目进入产品对比环节，那样只会使人晕上加晕。

??下面就让我拿一款国富的重疾险来介绍下

必选责任：

重症：种重大疾病，保单前15年，并且在50周岁之前确诊，就可以赔付1.5倍的保额，如果30岁的年轻人购买50万保额，50岁之前发生重疾，可以一次性赔付75万，这一点还是非常不错的。

中症：20种中症，3次赔付，不分组，无间隔期，分别赔付50%、55%、60%保额。轻微脑中风后遗症，可以按照中症责任赔付，增加了赔付比例。

轻症：35种轻症责任，3次赔付，不分组，无间隔期，分别赔付40%、45%、50%。

包括非常高发的疾病：不典型心梗、冠脉介入、原位癌等责任，还包括了像“脑囊肿、脑垂体瘤、脑动脉瘤、脑血管瘤”，要求是必须手术或者放射治疗，“微创颅脑手术”等等这样的保障确实非常给力。

比如：客户买了重疾险，罹患了垂体瘤，后来由于鼻内镜外科手术的发展，不用开颅做手术，只需用鼻内镜经蝶窦切除垂体瘤。

这种对患者创伤较小的术式迅速得到发展，但是保险公司理赔那边却说，虽然是垂体瘤，但并没有行“开颅手术”，所以拒赔，这种案例屡见不鲜，所以，大家在买保险时一定要仔细看条款。尽量选那些条款要求比较宽松的。

总之，从病种和责任上来看，嘉和保的可选保障还算比较不错的。

可选责任一

额外恶性肿瘤责任：

??个人觉得恶性肿瘤这块，嘉和保是目前为止保障做的比较有特色，三种情况

??1首次重疾为非恶性肿瘤，一年后确诊恶性肿瘤，则赔一次%保额，比如急性心梗，赔付一次重疾保额后，一年后又发生了甲状腺癌，这时甲状腺癌还能再赔一次保额。

??2首次重疾为恶性肿瘤，一年后确诊初次发生与首次恶性肿瘤非相关的新发恶性肿瘤，也可以赔，比如第一次为甲状腺乳头状癌，一年后发生肺腺癌，这种情况也是可以再赔一次保额的。

??3首次重疾为恶性肿瘤，3年后恶性肿瘤复发、转移、持续，接着再赔一次保额，比如乳腺导管癌，手术后病情控制的很好，3年后发现骨转移，这时还能再赔一次保额。

其中第二种情况属于市面上唯一一款间隔期1年就可以赔付2次保额的恶性肿瘤责任。

可选责任二

身故责任、投保人豁免

18周岁前，身故，可以赔付3倍已交保费

18周岁后，身故，赔付保额

身故责任，可以选择保障到70周岁，或者终身，选择保障到70周岁并且附带身故责任，可以较低保费，另外可以附加投保人豁免也满足不同人群的多样化需求。

保费方面

如果一款产品保障责任足够优秀，费率却很高，也并不能算真的好！

??保费方面，我们分别找来当下热销的产品，分别是年的旗舰重疾产品，复兴联合健康的康乐一生，重疾险大厂产品，安邦人寿超惠保（现在叫大家保险集团超惠保），通过对比可以看到，嘉和保的保费真的超级低，30岁男性，同样的50万保额，保障到70周岁，竟然比超惠保要便宜22%，而且附加癌症多次赔后，价格只是增加了2%，比康乐一生还要低10%。在保终身的情况下，嘉和保的保费跟康乐一生保费接近，但前15年重疾额外赔付额度、轻症、中症赔付比例都要高于康乐一生。

说完了保障责任，我们再看一下国富人寿

??国富人寿保险股份有限公司由广西投资集团有限公司、广州唯品会信息科技有限公司等8家公司共同发起创立。国富人寿成立于年，注册资本金为15亿元人民币，核心偿付能力充足率为.99%，风险综合评级为A类。

最后，我们再总结下这款产品的特点：

1恶性肿瘤2次赔付，间隔期最短仅为1年

2身故责任可以选择保障到70岁，保费更低

3特别适合追求性价比的男性客户

附上投保链接

通过
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