大家好：

我是陈永强。买保险，卖保险，跟着永强学保险。这里是永顺泰保险课堂。

在进入今天的话题之前，我给大家传递一个紧急通知：银保监会将于5月份对现有健康险管理作出调整：对轻度甲状腺癌、早期神经内分泌肿瘤、部分心肌梗塞由重疾降为轻症，轻症从按重疾的30%赔付降至20%；保障重叠度高的重疾不可增加，要求注明发生率极低的疾病；把原位癌、交界性肿瘤从重疾保险中彻底删除掉。以上规定，对大部分不是我的客户朋友来说是好事情，但对有意在我这里购买健康保障的朋友而言，是坏消息。我估算5月份之后的健康保险和现在这几天相比：在保费下降3%的时候保障要下降10%。

接下去进入今天的正题。

有朋友跟我说，互联网上的重大疾病保险好便宜哦，问我为什么会这么便宜的。说在我这里动辄年缴保费成千成万的保险，而别人推荐只要千把块甚至几百元，这是为什么啊？今天我来解答一下。今天的讲解，主要分成两大块：第一块、介绍重疾保险产品类型和四大购买原则第二块、分析造成重疾产品价格区别巨大的原因。

■■■第一部分、关于重疾保险产品类型和四大购买原则。

我一直强调，购买重疾险，要遵循四个原则：一要足额，二要终身，三要趁早，四要高杠杆。重疾保险按支付理赔金方式，则可分为给付型和补偿型两大类。

所谓给付型保险，医院诊断书就可获取保险理赔金，医院收款票据，理赔金的多少，取决于购买的保额多少。因此常有保险公司理赔款大大于实际医疗款的案例发生。（原创不易，复制请保留原创作者）

补偿型，也称报销型，医院实际发生的医疗票据进行理赔，如果患者有多个途径可以获取理赔，那么保险公司在进行理赔时，要先扣除已经获取的理赔款。补充说明，有朋友说，不是还有津贴型的保险吗？对，我把津贴型归属到补偿型里来了。医疗费必须是正常支出，所以，通过补偿型保险获取的理赔金，如果不含津贴型的，那么必定小于实际医疗费，至多相等。这里做下说明，现实中，同一份保单中，既有给付型的保障，也有补偿型的保障。我在给大家讲解保险，好比是在介绍一台机器，把零部件一个一个拆解下来展示给大家看，让大家更容易明白自己应该拥有哪些保障，经比对之后知道自己已经拥有了哪些保障，还有哪些保障需要添置，或者加添。政府推出的社保都是补偿型的医疗保险，所以李克强总理号召我们在购买社保的同时也要购买商业保险，尤其是商业重大疾病保险。发生重大疾病，会带来三大损失，医院的钱，即昂贵的高额医疗费；医院出来后的康复费；三是家庭的钱，因为停止工作会给家庭造成收入损失。

购买给付型保险，医院出来后的自己和家庭，购买补偿型医疗保险是为了支付昂贵的医疗费。

●关于购买重疾险，我有一句既模糊又肯定的话要告诉大家，保险产品，是很难一次性买完整的，但要尽可能一次性买足。如何理解呢？因为疾病也在与时俱进，重疾病种在不断变化的，比方目前正在发生的新型冠状病毒肺炎，所以我认为配置保险不存在一次性买完全和买足的说法。再则经济和科学都在不断发展，10年前医疗花费50万元后只能放弃治疗的重疾病种，现在也许花费万就有可能治好了，你说要不要加保？所以什么叫足额保险，我觉得是没有定数的，是个模糊概念。

但就当下而言，根据自身的经济情况，尽可能一次性买足，因为一旦真的遇上了，是没有弥补机会的，也就一开始就要足额。这就是我说的第一个原则，要足额。

●第二个原则，要终身。为什么要终身？虽然重疾的发生，是不分年龄的，但是相对而言，年纪越大发生的可能性越大，这是没有争议的，对吧，如果我们在年轻时发生重疾可能性相对较小的时候没有买或没有足额购买保险，等到老年的时候，身体出现了不正常，医院里有了不良记录，这时候不让保险了，必须由自己及家庭来承担风险，闭上眼睛想想看，是多么可怕的一桩事情，对不对啊？所以买保险，要尽可能选择终身型的。

●第三个原则，要趁早。有一句话叫黄泉路上无老少，明天和意外哪个先到来，是无法预计的，所以要趁早。一般而言，年纪小保费也便宜。早买早保障，迟买有风险。

●第四个原则，是高杠杆原则。我们买保险，不是为了赚钱，是为了守住已经拥有的钱，对不对？如果我们能确信一辈子不会发生意外和疾病，那确实是不需要保险的。事情是因为不知道会不会发生风险，啥时候会发生风险，所以要提前对风险进行管理。假如发生风险是必然的，我们要计划用尽可能少的钱，去搏取尽可能多的理赔金，这就是高杠杆作用，我称之为高杠杆原则。这次银保监会即将出台实施的新规，对我销售的保险产品而言，会削弱杠杆作用的。我认为购买重疾险时要注意以上两大类型和四大原则。虽然我还在强调购买重疾保险的三大先后原则和保额购买的三个层次，但和今天的主题无关，所以不在这里赘述了。■■■第二部分、分析造成重疾产品价格区别巨大的原因。

如果你现在确实已经理解了上面内容，那么对有些重疾保险为何会那么便宜，就好理解了，因为把保费降下来，无非是对上面两大类型四大原则的反方向利用而已。

那么具体是如何便宜下来的呢？再怎么便宜的保险，它都是有条款的，购买保险给付理赔金，是通过签合同来确定的，而且保险合同是受法律保护的。我对造成保险产品价格大不一样，总共罗列了13个因素：1.按获取理赔金方式，重疾保险类型可以分给付型和补偿型两大类。2.医院的定义和规定。3.关于保障病种的定义。4.对理赔范围和责任免除的规定。5.关于免赔额的定义。6.对保险期间的限制。7.对续保的规定。8.有无保费豁免功能。9.对理赔次数的规定。10关于健康告知的内容和形式以及后果。11.对争议纠纷的处理规定。12.有无资产传承功能和是否会被法院执行可能。13.限时特卖。（前9个是根据人的健康状况展开的，是因人的生老病死残发生的风险，这类风险不是人类本身能预测的，我们称之为自然风险。购买健康保险，虽然不能避免风险但可以起到降低风险损失的作用。第10-12个因素，是政策制度引起的风险，是可以预测和可以规避的。第13个因素是保险作为产品的共性。）■接下去逐个详细分析：1.关于按获取理赔金方式，重疾保险类型可以分给付型和补偿型两大类。我们先来看看保险条款中的《保险责任》，通过查阅保险责任规定，可以获知该保险产品的保障功能，判断是给付型的，还是补偿性的，或是兼顾给付和补偿。如果是补偿型的，后面必定还有《补偿原则》条款。给付型的保险，医院给了重疾诊断书，患者就可以凭这张诊断书去保险公司理赔。这里给个特别说明，医院诊断有误，保险公司也是不会追回已经给付了的保险理赔金的，医院误诊不是消费者的责任。补偿型的保险，俗称报销型的，治疗花费多少赔多少。如果造成风险原因是第三者的责任，保险公司在先行理赔的同时，也会要求移交对第三者的追责权。无论患者有多少渠道可以获取理赔，反正如果不含津贴型的，单纯补偿型的也就报销型的保险理赔金总金额必定小于至多等于全部医疗款。有人喜欢购买给付型的，有人喜欢补偿型的，我叮嘱我的客户在购买重疾险的时候，给付型的和补偿型的都要买。我把补偿医院的钱，用于支付昂贵的医疗费。我把给付型保险金称作是给自己的钱和给家庭的钱，保险行业中有一几句话叫做“没有百万存款也得有百万身价”，指的就是这个给付型保险金。

2.医院的定义和规定。

凡保险合同医院进行规定或定义，比方“医院”或“二医院”，比方“医院”。医院医院好，还是公立民营都可以更有利于患者？医院，是问医生能不能看好病，还是问是公立的私立的？如果真的这样问，医生会说先去看精神科！试医院是公立的，哪些是民营的吗？也许你和你的家人分得清，医院，会是自己走着去，或是家人送去的可能性是多少？医院，公立私立是在不断变化中的，也许今年是公立，到了明年说不定成为私立了，这也不是什么稀奇事，是常有发生的实际情况。还有，医院也是以“人民”命名的，我给大家举几个排医院，比如说“SY医院”、“TZ区（县级区）医院”、“ZZ区（县级区）医院”，您分得清是公立还是民营的吗？如果为了贪保费便宜，结果被送进了规模很大的“私立县市区医院”，随后保险公司不给理赔，谁之故？但在我这里，没有被拒赔的风险。保险公司拥有大数据，在医院前面加两个字，“公立”，知道会有那么一医院的，是可以不理赔的，当然可以把保费大幅度下降了，对吧。我们都知道法律面前人人平等，保险公司再财大腰粗，也是不敢欺骗消费者的，因为最终决定赔不赔，不是保险公司说了算，而是由法院决定的。很多人说买了保险结果得不到理赔，那是因为当初选择了不适合自己的保险，或者说买错了保险产品。

3.关于保障病种的定义。在讲保障疾病种类之前我先给大家举一个理赔案例，为避嫌，我对内容做了适当修改：年6月的时候，许先生投保了国内某某大型寿险公司的某某某重疾险，保额是43万元，年缴保费元。年的时候，许先生被查出得了冠心病，医生给他提供了两种治疗方案，第一种是冠状动脉支架术，手术方法很简单，在胳膊位置打一个小孔，伸进去一根导丝，然而随着这跟导丝去里面安装一个金属支架，用支架把血管扩开，从而解决血管堵塞的问题。用这种方案，治疗后一两天就可出院。第二种是冠状动脉搭桥术，这种手术方法很复杂，需要开胸，随后在身体的其他部位，比方腿部，取一段血管，把这段血管接到堵塞的地方，所以这种方法对患者的创伤是很大的。毫无疑问，许先生肯定选择方案一，对吧，大概花费了10万元。在他出院的时候，向保险公司申请了理赔，保险公司理直气壮地对他进行拒赔。我们买保险，肯定是想获得一份保障，但是真的出险了，却得不到保障，很生气，把保险公司告上了法院（想要详细了解案件的朋友可以私信我，
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