什么是重疾险？

重疾险，就是发生合同中约定的疾病，保险公司直接给一笔钱。

现在的医疗技术越来越进步，很多疾病不是治不好，而是治不起！

除了治疗费，很多疾病，比如心梗，后期还需要长期吃药和康复治疗。

未来几年都无法正常工作，没有收入来源。

甚至家人为了照顾，医院之间来回奔走。

这些都需要大量的钱来支撑！

重疾险的本质就是“收入损失险”。

一旦达到某个疾病的理赔标准，保险公司直接把钱给你。

重疾险的作用在于弥补患病期间暂停收入的经济损失，以及各种康复医疗费用的开支。

重疾险非常重要，但产品也是最复杂的，各种特色保障，让人眼花缭乱。

即使是同等的保障内容，价格也可以相差数倍之多。

选择重疾险之前，下边的内容一定要看。

如何选择优秀的重疾险？

很多人对自己的重疾险并不满意，要么保费太贵，要么保障不全，白白花了很多钱。

下边我就通过四步，手把手教你选到适合的重疾险。

第一步，先确定要花多少钱

每个家庭的保险配置都是一个组合，一般包括重疾险、意外险、医疗险、寿险。

每个险种的作用是不一样的。

其中，重疾险是所有保险中保费比较贵的，因此更需要好好规划。

一般来说，包括重疾险在内，所有保费的支出，最好不要超过年收入的15%。

第二步，要买多少保额？

买重疾就是买保额，这句话可能大家也听过。

为什么这么说呢？

任你重疾保多少种疾病，保30年还是一辈子，你生病了能够拿到的钱才是实打实的。

重疾险的保额主要有两个作用：

一是弥补收入的损失，二是可以安心治疗。

患重疾后，一个家庭往往会经历非常大的打击。

如果没治好，人没了，收入中断；

治好了，也需要在家休养3-5年，这段时间是没有收入的。但是该还的房贷车贷、小孩的学费、父母的赡养费等，要花的钱一点都不会少。

所以，一般建议重疾险保额要覆盖3-5年的年收入。

这样患者就不用拖着病体，着急出去找工作，家庭也不会“一病回到解放前”。

但仍然需要结合你的家庭情况，如果预算实在有限，可以先把保额做低一点，以后有钱了再补充一款新的产品。

重疾险是可以叠加赔付的，不同产品之间理赔互不影响。

如果你是家庭的经济支柱，全家都靠你一个人养活，那么可以适当把保额做高一点。

理论联系实际，才是最优选择！

第三步，看保障是否全面

重疾险有明确的疾病范围，只有合同中有的疾病，保险公司才赔。

所以买重疾险，病种保障必须要全。

哪些病种是一定不可缺少的呢？

首先，重疾这一块，不用太担心。

因为内地所有的重疾险，都包括银保监会规定的25种，最常见的重大疾病。

这25种重大疾病的含金量非常高，它们占了重疾险赔付的95%以上。

这是一张我非常喜欢的图，它非常清晰的阐述了高发重疾的概念。

从图中可以看出癌症排名榜首，仅癌症就占了所有重疾发病概率的60%。这就是人人谈癌色变的原因。

加上癌症，急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病这6种重疾占了所有重疾发病概率的80%。

这6种重疾再加上脑炎，严重帕金森病，慢性肝功能衰竭等19种重疾一共25种占了所有重疾发病概率的95%。

也就是说只要一款重疾险包含了这25种重疾，一个人只要疾患重疾，95%都是可以理赔的。

保监会强制规定这25种重疾，前6种必保，19种可选，然而好消息现在基本每一款重疾险都是包含这25种重疾。也就是说任何一款重疾险都能保障95%的重大疾病。

所以一款重疾险，保障种重疾，和保障50种重疾，虽然数字上相差悬殊，但实际的差别并不大。没必要为了疾病种类，多花冤枉钱。

BUT，一定要多次赔付的重疾，而且分组要合理

重疾险的病种，主要看轻症。

轻症，就是比重疾要轻的疾病。

比如癌症是重疾，而原位癌，癌细胞没有浸润或者转移，治愈率也比较高，就属于轻症。

一般情况，轻症是赔付重疾保额的一部分，比如30%。

虽然叫轻症，但它在重疾险中非常重要，选择产品的时候，赔付比例越高越好

因为出险的概率更高，也大大降低了重疾险的理赔门槛。

现在很多产品中，还包含了“中症”。这个也一定要有

中症是介于轻症和重疾之间的，它提高了赔付比例，变为保额的50%-60%，是一个加分项。当然也是比例越高越好

无论是轻症还是中症，都没有统一的标准，是各家保险公司自行定义的。

哪些轻症是真正高发的呢？

目前，内地并没有很明确的行业数据，但可以参考一下理赔统计表：

一般公认常见的轻症为以下10种。

极早期恶性肿瘤或者恶性病变

不典型的急性心肌梗塞

轻微脑中风

冠状动脉介入手术（非开胸手术）

心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）

视力严重受损（三周岁开始理赔）

主动脉内手术（非开胸手术）

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

较小面积Ⅲ度烧伤（10%-20%）

轻度颅脑手术

这10个疾病，最好都要有。

如果存在缺失的话，就需要好好衡量一下了。

轻症中症要不分组、多次赔付、无间隔

第四步，要不要选择附加责任

投保重疾险时，可以根据情况自由选择是否需要附加责任。

最常用到的是保费豁免、癌症二次赔和其他特色保障。

下边一个个来说。

1、保费豁免

保费豁免的意思是，如果在缴费期内发生了轻症或者中症，后面的保费就不用再交了，但是保障仍然有效。

其中又分为投保人豁免和被保人豁免。

投保人，就是交钱的那个人。

比如老婆给老公买，从老婆的银行卡扣钱，那么老婆就是投保人，老公是被保险人。

投保人豁免需要额外加钱，而且对投保人的健康状况要求更高，可以根据自身情况进行选择。

而被保人豁免，有些产品是自带的，比如达尔文2号、康惠保，而有些产品也是需要自己附加。

如果产品本身没有被保人豁免的话，建议加上，中间发生轻症或中症的话，可以省不少钱。

2、癌症二次赔

癌症二次赔是近两年新出的一项责任。

得了癌症，理赔之后，如果几年后癌症新发、复发、持续或转移，还能再赔一次。

这个功能非常实用。

根据平安人寿年的理赔年报，重大疾病理赔中，仅癌症一项就占到了67.5%。

其中，甲状腺癌和乳腺癌是最高的。

而随着现在医疗技术的进步，癌症不再是令人闻风丧胆的“不治之症”。

如果配合良好的治疗，那么癌症患者活过3年，甚至是5年，是非常常见的。

但是它们的复发率和其他重疾的患病率比普通人要高的多，如果后期可以获得第二次理赔，是非常有用的。

在保费相差不大的条件下，癌症二次赔的间隔期越短越好、赔付比例越高越好。

如果有癌症家族病史，或者生活作息不规律，担心将来患癌的话，建议尽量选上。

3、其他特色保障

为了增强产品的竞争力，保险公司开发了各种特色的保障。

比如针对男女特定疾病额外赔付、重疾津贴等。

对于这部分，主要看价格。

如果保费不贵，多一份保障也是极好的；

可如果增加的保费过多，就没有必要了，因为这些对基本保障是不影响的。

总结一下：对于选择适合自己的重疾险，主要有四步：

第一步，先确定花多少钱，家庭的总保费最好不超过年收入的15%；

第二步，重疾保额覆盖3-5年的年收入；

第三步，看产品保障是否全面，25种法定重疾每款都有，重点
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