某宝的好医保系列医疗险，一直是明星产品，它们优点多多：

●保障全面；

●价格便宜；

●健康告知宽松。

尤其是最后一条优点，给了很多人投保百万医疗险的希望。

但过分宽松的健康告知，也“害”了一些人。

一、投诉与理赔纠纷

今天一早，就看见朋友发了这些新闻：

讲的是某保险公司，投诉率不断上升，明星产品“好医保”理赔纠纷不断。

开始我不以为然。

我又打开了裁判文书网，输入关键字“好医保”，相关的文书有85份。

再输入关键字“肿瘤”，筛选后的文书，达到了47份。

这些文书里面，有因“结肠微小管状腺瘤”未告知，遭拒赔的。

也有因“左腮腺基底细胞瘤”未告知，遭拒赔的。

虽然肿瘤的位置不同，但和新闻中的“子宫平滑肌瘤未告知被拒赔”的原因，如出一辙。

我意料到：这可能不是小事，而是普遍现象。

很多买了好医保的人，都可能有相似的过程，也就可能遭遇相似的结果...

二、为什么被拒赔

这些个纠纷，都和健康告知里面的“肿瘤”有关。

最早的好医保，健康告知很简单，就问到了“肿瘤”两个字。

（给老爸买的，老版好医保健康告知截图）

什么是肿瘤呢？

在普通人、平常人看来，“肿瘤”是“恶性肿瘤”、是“癌症”，是非常严重的病。

这些个肌瘤、腺瘤、脂肪瘤，都不能算肿瘤。

加上健康告知里面将“肿瘤”和“瘫痪”、“脑梗死”这些大病放在一起，普通人更坚定了自己的看法。

保险公司怎么看呢？

保险公司认为，肿瘤包括良性的、恶性的，交界性的，还没确诊的，已经确诊的...

双方关于“什么是肿瘤”，产生了不同理解。

于是，消费者认为良性肿瘤不是“肿瘤”，不需要告知，直接买了。

保险公司认为良性肿瘤是“肿瘤”，你没告知就买了，我就拒赔。

不但良性肿瘤可能被拒赔，

有“结节、息肉、肿物、肿块...”但没有告知的，也可能被拒赔。

什么？结节怎么可能是肿瘤？

我们打开百度，看看权威医生的看法：

保险公司自然会认同这种对他们更有利的看法。

此前，很多朋友之所以选好医保，是因为健康告知没问到“结节”，而别的医疗险问到了“结节”，如果走了智能核保，结果将是除外责任——相关疾病不赔。

以为好医保可以不告知，可以直接买，可以正常赔。

甚至有点开心，以为自己捡了漏子。

结果，可能还是太天真了。

用银保监会的话来说，这可能就是典型的核保“空心化”，理赔“核保化”。

即使是现在比较明确的健康告知，也有朋友犯错。

比如，有个朋友问我：

母亲做过卵巢囊肿手术，没有智能核保直接买的，有没有问题？

当然有问题了...

卵巢囊肿，做了手术，有了病理分析，就能确认是良性肿瘤了，自然要告知，要核保的。

除非健康告知明确写道：卵巢囊肿属于例外事项，仍可投保。

三、法律怎么看

这些官司的结果，都如何呢？

法院都判赔了。

法律依据有两条：

《保险法（解释二）》第六条：

第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。

保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。

首先，当投保人对“肿瘤”的定义有疑问时，保险公司应当举例说明什么是肿瘤，什么不是肿瘤。

如果不举证，就是保险公司失责在先。

其次，“肿瘤”很明显是一个概括性条款，包括了良性的，恶性的，交界性的...

保险公司以投保人违反了“肿瘤”这种概括性条款，于理不合，法院也不支持。

正是如此，银保监会在今年1月11日的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》提到，要规范健康告知，不能违背一般医学常识。

第二条保护我们的法律源于保险法。

《保险法》第三十条：

第三十条　采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作有利于被保险人和受益人的解释。

关于什么是肿瘤，应先按照通常理解予以解释。

如果仍然有两种以上的解释，法院会作出利于我们的解释——

比如，按照常人理解，将肿瘤解释为“恶性肿瘤”。

虽然这些官司都胜诉了，但一牵扯到法律，事情就变得复杂了。

打个官司，律师费、诉讼费、公证费...

还有时间成本——快则半年，慢则一两年。

在金额较大的时候，保险公司往往不服一审判决，要上诉二审，能拖就拖...

纯属恶心你。

所以，我们能不打官司，就不要打官司。

比如看好健康告知，不懂的就联系客服，或者咨询专业人士。

自作主张，真的可能会出事。

三、两个问题

再来回答你们关心的两个问题。

1、健康告知只问了“肿瘤”，我有甲状腺结节，没有告知，现在怎么办？

四条路：

1）不告知，出事了，做好和保险公司打官司的心理准备（也可能保险公司爽快赔了，谁知道呢），胜诉几率蛮大的；

不是很建议这样做，打官司成本很高。

2）向保险公司补充健康告知；

但结果说不好，可能被拒保，可能被除外，也可能压根不接受补充健康告知，直接解除合同。

所以你自行斟酌。

3）退了，买新版好医保，并智能核保。

比较推荐。

但不排除因为前后健康告知不一致，被保险公司风控拦截，买不了的情况，建议退保前先咨询客服。

4）买其他可以买的医疗险。

2、好医保还值得买吗？

值得买。

迄今为止，好医保还是高性价比百万医疗险的代名词，也是我比较推荐的百万医疗险之一，它的优点我在文章开头也说得很清楚。

强调一遍，关于宽松的健康告知，这是优点，不是缺点。

只是消费者与保险公司的理解出了偏差。

建议保险公司对健康告知进行解释说明，罗列清楚，避免这种纠纷，更好的维护消费者和保险公司自身的利益。

写在最后

保险，真的不是你随便买的。

看清健康告知，很重要。

看不懂健康告知，请问人。