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01

哈喽，大家好，我是您身边的保险经纪人火火。

熟悉我的朋友都知道，一般文章的标题我都要想三小时以上！

不为别的，就为吸引大家目光，促使大脑额叶发出指令，刺激神经元发出“可爱的小手快点一点”的信号~

既然我是一卖保险的，那就是做销售，经营就是第一步

（客户看不到我，怎么能pick到专业的我？如果看不见我，既是客户的损失，也是我的损失，那岂不是双输的局面？）

所以第一步就要做到最专业。

然而，本周这个标题略显朴素。

有些话题要靠标题吸引目光，但重疾险这个最复杂的险种话题本身就有王者光环，自带流量。

所以这周的标题平淡无奇，但很重要。

标题越短，事情越大。

{怎么买重疾险？}

全文有点长（包含避坑小彩蛋）不过建议大家看完，看完后说不定更爱我一点~

02

我们先远距离观察下讨论对象重疾险，如图下面这位八爪鱼就是重疾险产品的大致分类：

本期适用人群：

——想给自己或家人配置重疾险，但是无从下手，网上信息太多，鱼龙混杂又不知道该听哪家；

——重疾产品众多，各家保险公司们赛着比美秀肌肉，到底那款才适合我？

——保险条款太复杂，简直看天书，看不下去又怕被坑，买保险太难了…

以上问题我全部遇到过。

在毕业时想到自己要去做社畜了，身体一定会走下坡路，又想到我爸妈就我一个娃，我如果有个三长两短他们可咋办呢，肯定砸锅卖铁也要给我治，医院折腾，得赶紧给自己买上重疾险。

在我买重疾险的时候，并不知道有保险经纪人的存在。

只能撸起袖管自己整理了当时市面上比较热的几款产品，做成Excel表格，横向对比之后确定适合自己的三款产品，挨个打电话给保险公司客服，确定他们的权益是不是真的和网上帖子写的一样。

让客服把保单合同发给我，整个看完了我才最终选择了一款。

过程又繁琐又辛苦，占用了大量做精致的猪猪女孩时间。（羡慕你们，有专业的保险经纪人在身边）

现在就当自己穿越回了那个青涩懵懂的年代，为当时那个满头问号的居居女孩解答以下问题：

保额买多少？

消费型还是储蓄型？

保险期间怎么选？

保终身还是保定期？

选单次赔付还是多次赔付？

轻症、中症权益要不要？

重疾种类越多越好？

分组赔付还是不分组赔付？

得了病就能赔？

让我们逐一看看这些莎士比亚式的难题“tobeornottobe”

保额买多少

即生了病，想让重疾险这位土豪朋友给多少钱。

在上篇文章（当我们谈论重疾险时，在谈论什么？）里已经跟大家聊过，重疾险是用来补偿由于疾病造成的收入损失，所以保额是头等大事。

产品形态是给付型，你生病，我打钱，不管是用来治病还是补贴家用，或者环游世界都是你说了算。

重大疾病发生之后通常3-5年内没办法继续工作，因此保额一般与3-5倍的年收入相当。当时刚毕业的我收入不高，一年收入10万，但预期自己收入会不断提高，趁着年轻选择了50万的保额。

如果是高收入土豪金选手，在计算器输入年收入，再乘以5一看，吓得保险公司连忙摆手，“不不，不卖这么高的”，那就按照3-5年的生活开支计算保额。

（发现一个有趣的现象，大部分人收入记得门清，支出是答不上来的哈哈）

通常来讲，30万是低配版，50万是均衡性能款，万高配版。

不要攀比，不要妄自菲薄，选适合自己的。

消费型OR储蓄型？

两者的区别在于有没有身故责任，通俗点说，人没了赔不赔。

对于储蓄型重疾险，如果被保险人小明一辈子都没有得过任何重大疾病，却身故了，那每年交的大几千的保费岂不打水漂？

如果小明买的是储蓄型重疾险，还是会赔付保额给保单受益人，所以保单的保额，或以疾病补偿的形式，或以身故补偿的形式回到身边。

自古英雄谁无dead，所以无论如何保额是一定能拿到的，不是小明拿，就是小明老婆孩子拿，从而得名储蓄型重疾险。

如果小明买的是消费型重疾险，在保险期间内，没有发生任何重大疾病就身故了，那就没办法赔付了。

不具有身故责任的消费重疾险保费会略低。

消费型和储蓄型各司其职，大家各取所需~

有的客户在意，如果没有得病，人直接走了也能得到补偿，保费没有白交还能留给家人。

有的客户希望只要保障重大疾病对生活造成的困扰

通常储蓄型重疾险的身故责任和重大疾病是共享保额，即发生过重大疾病之后，再身故就无法再获得赔付。

因此一般来说身故责任对保费的影响有限，如果落实到具体产品，身故责任占用保费过多，可以去掉身故责任，那么这种情况一定要搭配定期寿险。

多数线下重疾产品通常默认包含身故责任，如果预算特别有限，可以先考虑消费型重疾险。

（这里不讨论返还型重疾险，暂时没有看到有讨论资格的返还型选手）

缴费期间怎么选

缴费期间一般是20/30年，推荐选择最长缴费时间。

市面上重疾险产品几乎都包含豁免功能，缴费期间越长，保费豁免概率越大。

（豁免：如果在缴费期间内发生理赔，后面的保费都免交且合同继续有效。这就相当于理赔金额隐形扩大了）

缴费期间越长，年缴费金额越低，杠杆作用越强。

保终身OR保定期

优先选择保终身。基于以下原因：

a).年纪越大罹患重疾的概率越高，买其他保险产品的难度也越大，能在年轻时趁价低入手终身保障，上车机会当然不要错过。

b).选择保定期到70岁，万一71岁的时候恰好得了重病，这种心情想想就很绝望啊，还是干脆一步到位。

c).人的寿命在不断延长和增长，既然缴纳的保费固定，那当然活的越久能占保险公司的便宜越多嘛。

因为保障期间不断延长了。保单的现金价值（退保时能拿到的钱）同样也越大啦~

到年一年，预期寿命就提高0.3岁。

一想到自己可以活到多岁，就慌的一批...

得好好算算需要多少钱才能做一个岁的快乐老太婆。

等等，这里出现了新的问题。

现在保额看起来挺高，等活到90岁，岁了就不值钱了吧？

首先，我们需要摆正心态，保险是为了防范风险，谁能保证风险刚好在90岁才发生呢？

就像你无法预测天气，无法预测女朋友什么时候话里有话...

更别说有很多理赔是发生在保单的前几年，通货膨胀对其完全没有任何影响呢。

再说了，我国过去三十年经济增长速度已创造世界经济奇迹，经济的高速发展不可避免让通货膨胀率高企，随着经济增速放缓，未来像过去这么高的通胀率不可能持续出现。

（-通货膨胀率）

这里要重申下

保险配置本身就是一个动态的过程，伴随着人的不同阶段，不同经济状况而变化。

小明从出生，到成为单身狗，到小明结婚，再到小明当爸爸了，小明不会从头到尾只抱着一份少儿重疾险度日吧，你把小明当什么了。

所以90岁的小明依靠的一定不仅是一份20多岁买的重疾险，还有持续不断的医疗险，30岁买的重疾，50岁买的年金....

保险配置作为资产配置中重要一环当然也是紧跟步伐，及时调整。

单次赔付OR多次赔付

我更推荐多次赔付。

很多朋友比较年轻，处在叛逆期，你说多次赔付好，他认为第二次重疾的概率太低，是忽视了寿命增长以及医疗技术进步的动态变化，重疾二次发生的概率越来越大，

国家卫健委预计，到年和年，我国癌症五年生存率将会分别提高到43.3%和46.6%。

我们这代人，可预见很多重大疾病会变成需要长期接受治疗和护理的慢性病，存活率大大提升后会导致重大疾病二次、三次发生的概率相应提升。

万一得过了重大疾病，即使只是像治愈率最高的甲状腺癌，再买新的重疾险也是难上加难。

还是多次赔付让人安心呐！

如果预算暂时不足，先选择单次赔付保重疾风险保障起来，后续有条件了再麻溜做加保。

轻症、中症要不要？

轻症、中症重要吗？

十分重要，轻症和中症是重疾发展的前置病症，包含这些责任能大大提高赔付的概率，且不会占用重疾保额。

特别是近两年由于重疾险市场的竞争激烈，各路神仙们打架经常拿轻症中症的赔付比例比划，今天你30%，我明天就出个35%的，那我出40%....等等这不是拍卖会啊喂

（不过保妈已经发话了，“重疾新规之后，都给我降到30%以下”）

轻症中症责任是保障疾病还没有伤筋动骨的时候，我们就能提前获得额外赔付，同时享受保费豁免。

#避坑tips#

拓展轻症中症责任有没有包含最高发的那几种，这是

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