保险合同是理赔的依据，很重要。如果打开了这篇文章，我想对这句话还是认同的。

但让人苦恼的是，保险合同太长了，动不动就是几十页，字还小。不看吧，怕有坑，看吧，实在没有耐心看完。还有一个让人看不下去最重要的原因，就是看不懂。

其实，看不懂很正常，因为保险合同中前5种重大疾病是由“保险行业协会”和：“医师协会”共同制定的，里面有大量的“医学术语”。毫不夸张的说，很多只有医生能看懂或者在医生的解读下才能懂。（文章的第三部分有解释）

如何快速的看懂保险合同？简单来说，就是抓重点，因为不同重疾险合同有很多雷同的地方，有些需要了解，有些需要重点来看。

合同内容快速看

合同的内容一般包括以下内容

六个期限

如实告知

不保什么

保什么

下面详细解读

1、犹豫期

犹豫期相当于“后悔药”。重疾险通常有15天犹豫期，如果在这段时间犹豫不定或者后悔了，没有问题，可以申请退保，几乎没有任何损失，最多扣10块钱的工本费。

如果过了犹豫期，又不想要了，这时候退保损失可就大了，有可能交了好几万，退出来也就几百块，所以这段”后悔时间“一定要把握住。

、等待期

如果说”犹豫期“是为了保护投保人，那么等待期就是为了保护保险公司。设立等待期的目的，是保险公司怕被保险人带病投保，是保险公司的”反悔时间“。

根据产品不同，等待期有90天或者天，如果在等待期内发生重大疾病，保险公司不承担责任，解除合同，退还保险费。如果事故是由意外原因造成的，不受等待期限制。

3、宽限期

如果该交费了，手头不宽裕，这时候“宽限期”就派上用场上了。从交费的时间开始，有60天的宽限时间。这段时间如果发生事故，保障不受任何影响。

不过最好不要超过60天，如果超过60天就进入中止期了。

4、中止期

保险公司给了60天的宽限时间交纳保费，如果到了第61天还是没有交，合同就进入中止期。

中止期内合同暂时结束，如果发生事故，保险公司不承担保险责任。

注意：进入中止期后，想要恢复合同效力，需要重新健康告知，重新计算等待期。

所以最好不要让合同进入中止期。

5、复效期

保单效力中止两年内，经保险公司同意，补交保险费和利息之后，可以恢复合同效力。

如果合同中止超过两年没有申请恢复效力，保险公司有权解除合同，退还合同中止时的现金价值。

6、抗辩期

这个规定是为了保护被保险人的。

很多人担心保险公司以各种理由往后拖。这个规定完全可以让你吃一颗“定心丸”。因为《保险法》以及保险合同都有规定，从保险公司知道未如实告知的那天起，给了保险公司30天的调查时间，30天后没有调查出什么，保险公司就失去了解除合同的权力。

两年不可抗辩，也是为了保护投、被保险人的利益。自合同成立起超过两年的，保险公司不得解除合同，发生事故的，保险公司必须按照合同约定赔付。（故意不如实告知的除外）

7、保单贷款

当着急用钱的时候，可以使用保单贷款。

需要注意几点：

1、保单贷款前须征得被保险人同意；

、借款及金额不能超过合同现金价值的80%；

3、当借款本金及利息加上各项欠款达到现金价值时，合同终止；

8、不保什么

免责条款，也就是保险公司不保的，与重大疾病的前5种重疾一样，都是按照《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一规定的，各家公司都一样。

近几年来，不如实告知一直是理赔纠纷的重要原因之一。有可能投保前受到销售误导，也有可能是侥幸心理。

重疾险投保之前都有一个健康询问，我们称为“健康告知”。健康告知是投保的门槛，是保险公司来评估是否有能力承担你的健康风险的最大依据。

如果投保前未如实告知，并且未如实告知的内容对保险事故的发生有严重影响的，保险公司有权利解除合同。

比如投保前有甲状腺结节，未如实告知，投保后两年之内得了甲状腺癌，这就是投保前的疾病对事故有严重影响，保险公司按照约定可以解除合同并拒绝赔付保险金。

“保什么”分为两部分，第一部分规定怎么赔，赔多少，赔几次。

第二部分就是具体的保障了，比如重大疾病有种，轻症5种，这里是每个疾病的理赔条件，几乎占合同一半的内容。

很多人看到这里都蒙了。

重大疾病有多种，要想把这些都了解，难度很大。事实上，就连很多从业者也没有把这些都弄懂。

前5种高发重疾

其实，保险公司的重大疾病，不管条款怎么写，它所要保障的都是大致相同的。我们都可以归纳为19种失能或者临终状态，分别有哪些呢？

你一看，是不是挺失望的，除了占比最高的恶性肿瘤“确诊即赔”，其他的这19种情况，要么是失能要么到了临终状态，器官衰竭，没法上班了。

是不是离你的想像差得很远？

其实，重大疾病保障的是人在没有收入来源的情况下，解决所有生活费用、康复费用的问题。重疾险不是给钱让我们看病用的，而是保障失能之后的收入损失。

发生重大疾病之后，一般三到五年需要在家安心静养，没有办法上班，所以重疾险的保额一般要覆盖三到五年的年收入。

重大疾病的前5种疾病是由保监会统一规定的，这5种疾病占到了理赔率的95%以上，赔付条件几乎一字不差。

我想此时你不会再纠结看懂看不懂的问题了。

你也许会想，看病都帮不上忙，买重疾险又有什么用呢？

其实，真正用来看病用的是”医疗险“和重大疾病当中的“轻症”。

举个例子，重疾“冠状动脉搭桥术”需要开胸，而与之对应的轻症“冠状动脉介入术”只需要放支架就符合理赔条件了，介入手术虽然花费多，但对生活的影响不大。

高发轻症

轻症与前5种重大疾病不同，没有完全统一，像“冠状动脉介入术”这些高发疾病，有还是没有，没有强制规定，全凭良心。

所以你看合同的时候是不是该把目光放在”轻症“上呢，而不是一味的对比重大疾病的种类或者理赔条件。

选择一款重疾险，至少要包括上面图片中高发的轻症疾病。

轻微脑中风后遗症

不典型心肌梗塞

冠状动脉介入手术

极早期癌症

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

心脏瓣膜介入术

主动脉手术

最后总结

保险合同的六个期限当中，犹豫期、宽限期、抗辩期，以及保单贷款，是让你了解自己的权利，让保险合同更好的为我们服务。等待期、中止期、如实告知，以及免责条款，是提醒我们哪些约定需要遵守，以及不遵守带来的什么危害。

了解重疾险都保障哪些疾病。是让你真正了解重疾险，避免因为不了解导致将来理赔时达不到预期。比如有很多人认为只要治病花的钱多，就是重大疾病。

看完文章内容你知道，为什么保额要达到三到五倍的年收入，为什么要重点

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