最近有点忙，不少小伙伴找兔姐咨询重疾险的事情，大家的问题也都类似。

今天专门抽个空爬上来和大家说几句，供正在考虑配置重疾险的小伙伴们参考！

1.什么是重疾险？

2.如何选择一个优秀的重疾险？

以上，面向已经有了买重疾险念头，但不知道如何挑选重疾险的小伙伴。

至于要不要买重疾险，重疾险的作用和意义，改天再讲。

通俗讲，就是保重大疾病的保险，如果发生了合同中约定的疾病，保险公司会一次性给付保险金的保险。

注意，很多人以为重疾是确诊即赔付，其实不一定，很多种重大疾病，需要接受某些治疗、或者达到某种程度才能获赔。

看看图，大家就明白了。

另外，重疾险的本质是“收入补偿险”。

患重疾后，一个家庭往往会经历很大的打击。如果没治好，人没了，收入中断；治好了，大部分需要在家休养一段时间，这段时间是没有收入的，但是该还的房贷车贷、小孩的学费、父母的赡养费等，要花的钱一点都不会少。

所以重疾赔付的钱是用来补偿这段期间的收入损失、疗养开销，让自己安心养病。

很多人买重疾险，都不知道如何下手，看到那么多产品和条款，就崩溃了。

今天，兔姐手把手教大家怎么选重疾险。

几乎没有一个险种能解决所有的保障问题，每个保险配置都是一个组合，一般基础保障包括重疾险、意外险、医疗险、寿险。

重疾险相对来说保费更贵，保障更复杂，所以需要好好规划。

到底花多少钱在重疾保障上比较合适呢？

一般来说，包括重疾险在内，一个家庭一年所有保费的支出，最好不要超过年收入的10%。

大家可以根据实际情况制定预算，在预算内做让自己利益最大化的产品组合。

注意，不要瞎买。兔姐身边很多人，家里保单一堆，但都不知道自己买了啥。一年保费不少，但是真正健康保障类的反而是缺失的。

建议大家定期梳理下，减少一些不必要的保障，补齐基础保障。

重疾险的保额主要有两个作用：一是弥补收入的损失，二是覆盖安心疗养的费用。

一般建议重疾险保额要覆盖3-5年的年收入。

这样患了重疾也不用着急出去找工作，可以放心疗养，家庭也不会“一病回到解放前”。

预算充足情况下，建议一线城市至少做到50万，二三线城市至少做到30万。

在不影响日常吃喝玩乐买买买的情况下，能买高点就买高点，20-30岁年龄阶段的朋友，直接保额50万起。

以往，我都是坚定觉得重疾保额要做到50万以上，毕竟保额高点，保障更好。

但今年疫情，不少家庭现金流比较紧张。

每个家庭情况不一样，同样年收入20万，有些家庭可能有负债，有些家庭可能父母赡养、小孩教育等费用负担较重等等。

如果预算确实有限，建议优先解决基本保障问题，再解决保额够不够的问题。

然后每年给自己的保单做个体检，看看保额是不是足够，在预算宽裕的情况下加保。

01

保的病不是越多越好！

不少小伙伴选重疾时，拿到产品就开始PK保的疾病数量，以为保的疾病越多越好。

保险公司为了迎合客户，动不动也强调自己保了多少种疾病……

其实，保险的精算原理都一样，每一种被保的病都是有价格的。假如把重疾里的恶性肿瘤去掉，那么保费可以瞬间降低75%。

每多一种保障的病种，费用就会增加，但有没有意义，要重点分析。

重疾，其实保监会已经规定了25种必保的重大疾病。这25种重疾，名字、定义甚至连描述顺序都不能改动，每家保险公司都一样。

而且这25种重疾，含金量很高，它们占了重疾险赔付的95%以上。

尤其是前六种核心重疾，理赔率在80%以上。

分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。

一款重疾险，保障种重疾和保障50种重疾，虽然数字上相差悬殊，但实际的差别并不大。当然，费用就会有差了。还有不少凑数的病种……

兔姐真心觉得没必要为了疾病种类，多花冤枉钱。

当然，土豪们请随意！

02

重疾险的病种，主要看轻症。

轻症，简单理解就是比重疾要轻的疾病。

比如癌症是重疾，而原位癌，癌细胞没有浸润或者转移，治愈率也比较高，就属于轻症。

一般情况，轻症是赔付重疾保额的一部分，一般10%-50%不等，且可以多次赔付，例如3次5次甚至7次，兔姐建议优先选择不跨组、无等待期的轻症赔付。

至于赔付次数，其实正常人不一定真的会生那么多次的轻症，不过赔付次数多还是比少的好。

虽然叫轻症，但它在重疾险中非常重要。

轻症出险的概率更高，也大大降低了重疾险的理赔门槛。

轻症没有统一的标准，是各家保险公司自行定义的。

这也给了某些产品可乘之机，有一些重疾险存在高发轻症缺失的情况。

哪些轻症是真正高发的呢？

行业公认发病率较高的轻症有9种：

①极早期恶性肿瘤或恶性病变

②轻度脑中风

③不典型的急性心肌梗塞

④特定面积Ⅲ度烧伤

⑤视力严重受损

⑥冠状动脉介入手术

⑦主动脉内手术

⑧脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

⑨心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）

根据目前的理赔数据，发病率最高的轻症是以下4种：极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型急性心梗、冠状动脉介入手术、轻微脑中风。

选择重疾产品，高发轻症一定要有，25种重症对应的轻症最好都有。

拿到一款产品之后，可以对应轻症列表一一对照。

如果存在缺失的话，那就要好好考量下了。

常见的是保费豁免、癌症二次赔和其他特色保障。

保费豁免的意思是，如果在缴费期内发生了轻症，后面的保费就不用再交了，但是保障继续存在。

豁免一般有投保人豁免和被保人豁免。

如果产品本身没有被保人的轻症豁免，建议加上，万一发生轻症，能省不少钱。

至于投保人，也就是交钱的人，要豁免，一般会加钱，对投保人的健康状况也会有要求，可以根据自身情况决定。如果是给小孩子买保险，建议大人豁免可以选上。

癌症二次赔是近两年新出的一项保障。

得了癌症，理赔之后，如果几年后癌症新发、复发、持续或转移，还能再赔一次。

现在医疗技术进步，癌症不再是令人闻风丧胆的“不治之症”。

如果配合良好的治疗，那么患者活过3年，甚至是5年，已经很常见了。

但是它们的复发率和其他重疾的患病率比普通人要高得多，如果后期可以获得第二次理赔，还是不错的。

注意两次癌症之前的间隔期，如果间隔期为5年，建议就没必要附加了。

在保费相差不大的条件下，癌症二次赔的间隔期越短越好、赔付比例越高越好。

如果有癌症家族病史，或者生活作息不规律，担心将来患癌的话，建议尽量选上。

保险公司为了提升自身竞争力，还开发了很多其他特色保障，例如特定疾病、特定阶段额外赔付等等。

这部分，个人觉得主要还是看保费。如果保费不贵，多一份保障也是极好的；

可如果增加的保费过多，就没有必要了，因为这些对基本保障是不影响的。

最后总结：如何选择适合自己的重疾险，主要有四步——

第一步，确定预算，家庭的总保费不超过年收入的10%；

第二步，保额最好覆盖3-5年的年收入，预算紧张情况下可以做组合，后期再加保。

第三步，看产品保障是否全面，重点
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